De maximale hypotheek is een indicatie van wat je maximaal kunt lenen aan hypotheek voor je nieuwbouw huis, én je maandbedrag, na invullen van een aantal gegevens. Je krijgt van ons de opties voor één jaar, vijf jaar, tien jaar, twintig jaar en dertig jaar rentevast van ruim vijfentwintig aanbieders.
Als je weet wat je maximaal kunt lenen is het slim om je te verdiepen in de verschillende hypotheekvormen. Past een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of een combinatie beter bij jou? Hieronder leggen we beide hypotheekvormen uit en bespreken we de voor- en nadelen.
Sinds 1 januari 2013 is de wetgeving rondom hypotheken veranderd. Daarmee is het aantal hypotheekvormen teruggebracht van negen naar twee: de lineaire en de annuïteitenhypotheek.
Volgens de nieuwe regels krijg je alleen hypotheekrenteaftrek wanneer je de gehele hypotheek in maximaal 30 jaar afbetaald door elke maand af te lossen. Het is dus niet meer toegestaan om de gehele hypotheek aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen, zoals bij een bankspaarhypotheek. Daardoor blijven voor startende kopers alleen de lineaire en de annuïteitenhypotheek over. Heb je een hypotheek afgesloten vóór 2013, dan blijft deze bestaan.
Ook wanneer je wilt verhuizen of je hypotheek wilt oversluiten kun je de huidige hypotheekvorm houden. Wanneer je meer geld nodig hebt om te lenen, krijg je voor deze extra lening wél te maken met de nieuwe wetgeving.
Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een deel aflossing en een deel rente. Het bedrag van de aflossing blijft over de gehele looptijd hetzelfde. De rente die je maandelijks betaalt over het verschuldigde bedrag, wordt steeds minder doordat de schuld afneemt.
Voordelen van deze hypotheekvorm zijn dat je weet waar je aan toe bent en dat je er zeker van bent dat je aan het einde van de looptijd de gehele hypotheek hebt afgelost. Daarbij zijn de totale rentekosten bij de lineaire hypotheek lager dan bij de andere hypotheekvorm. Nadelig is dat je begint met hoge maandlasten. Daarbij wordt het belastingvoordeel gedurende de looptijd steeds minder omdat deze afhankelijk is van de rente die je betaalt.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bedrag dat voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente bestaat. De verhouding tussen deze delen verandert gedurende de looptijd. Je start met een laag aflossingsdeel en een hoge rente. Doordat de schuld iedere maand kleiner wordt, wordt de rente lager. Vanzelfsprekend wordt het aflossingsdeel dan steeds groter, om de totale maandlasten op dezelfde hoogte te houden. Omdat de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is, gaan de netto maandlasten elke maand omhoog. Omdat de netto maandlasten in het begin zo laag zijn, is dit een ideale hypotheek voor een starter.
De annuïteitenhypotheek is een eenvoudige, heldere hypotheekvorm waarbij het geleende bedrag gegarandeerd wordt afgelost. En zoals gezegd, heb je in het begin met relatief lage lasten te maken door het belastingvoordeel. Nadelig hierbij is dat je in de beginfase nauwelijks aflost en dat je netto woonlasten steeds hoger worden. Een ander nadeel is dat dit over de gehele looptijd gezien een relatief dure hypotheekvorm is doordat je meer rente betaalt.
Recentelijk steeg de gemiddelde huizenprijs naar boven de € 300.000. Het wordt steeds lastiger voor starters om een woning te kopen. De vaste lasten gaan omhoog en dus wordt het moeilijker een hypotheek te kunnen financieren. Maar ook mensen die al een hypotheek hebben kunnen voor verassingen komen te staan; beëindiging van een relatie of het overlijden van een partner, arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid kunnen het vermogen tot afbetaling van een hypotheek beperken.
Bij een aankoopbedrag van € 290.000 of lager, kun je een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, weet je zeker dat je niet te veel leent. Deze hypotheek voldoet namelijk aan de normen voor verantwoord lenen van het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting). Met NHG voorkom je dat je met een restschuld achterblijft wanneer je je woning gedwongen moet verkopen. Voor een NHG betaal je eenmalig 0,9% rente over het totale hypotheekbedrag. Deze premie is aftrekbaar en een NHG geeft lagere maandlasten, dus deze extra kostenpost betaalt zichzelf weer terug.
Een voordeel van een hypotheek met NHG is dat je vaak profiteert van rentevoordeel. De hypotheekverstrekker loopt namelijk minder risico en geeft hier een lagere hypotheekrente voor terug.
Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) is verantwoordelijk voor het beleid en de uitvoering van de NHG. Dit is een private instelling met achtervangovereenkomsten met het Rijk en gemeenten. Dit wil zeggen dat het WEW altijd aan haar betalingsverplichtingen kan voldoen. Hierdoor beschouwt de Nederlandsche Bank de NHG als een overheidsgarantie.
NHG kan je schulden alleen kwijtschelden wanneer je aan de volgende voorwaarden voldoet:
Ook al denk je zelf aan alle voorwaarden te voldoen, NHG is altijd degene die beoordeelt of je schuld wordt kwijtgescholden. De beoordeling vindt plaats nadat je hypotheekverstrekker een verliesdeclaratie heeft ingediend bij NHG. NHG informeert je per brief of je in aanmerking komt voor kwijtschelding van de restschuld. Wanneer verkoop van je woning uiteindelijk de enige oplossing blijkt te zijn en de opbrengst van je woning lager is dan de uitstaande hypotheek, dan helpt NHG je ook in financieel opzicht. Je hypotheekverstrekker dient een verliesdeclaratie in bij NHG, waarna deze je restschuld afbetaalt.
Je kunt als zzp´er zeker een bank vinden die jou een hypotheek wil verstrekken. Je moet dan wel kunnen aantonen dat je bedrijf gezond is d.m.v jaarstukken.
Een bank wil vaak de jaarrekening van meerdere jaren inzien om te kunnen beoordelen of jouw bedrijf ook op de langere termijn gezond genoeg is om de hypotheeklasten te kunnen dragen. Als je kunt aantonen dat je over meerdere jaren een goede omzet hebt gedraaid dan is het vaak geen probleem om geld te lenen voor de aankoop van een huis of een kantoorpand.
Als je op zoek bent naar een goede hypotheek en een bank waar je als zzp´er zo’n hypotheek kunt krijgen dan neem je nu contact op met Thoma Post Hypotheken. Zij kunnen je adviseren over het afsluiten van een aantrekkelijke hypotheek als zelfstandig ondernemer. Zij kennen de markt en de situatie waarin je als zzp´er verkeert en kunnen een snelle berekening maken van wat er mogelijk is in jouw specifieke situatie.
Voor het inkomen wordt door de meeste geldverstrekkers gekeken naar de gemiddelde inkomsten van de afgelopen drie kalenderjaren. Als maximum wordt echter het inkomen van het laatste jaar gehanteerd. Stel u heeft in 2017 € 23.000, in 2018 € 25.000 en in 2019 € 22.000 verdiend. Dan wordt € 22.000 gehanteerd als uitgangspunt.
Heb je een tijdelijk contract? Het is mogelijk om een hypotheek te krijgen, al hangen er wel voorwaarden aan. Je hebt dan van jouw werkgever een intentieverklaring nodig. In deze verklaring staat dat de werkgever de intentie heeft om je te behouden als werknemer.
Ook voor een hypotheek berekening voor een tijdelijk contract wordt er gekeken naar het inkomen en de woningwaarde. Voor het inkomen wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren. Hier wordt net als hierboven bij het berekenen van een hypotheek voor ZZP’ers gekeken naar de laatste drie inkomens. Als maximum wordt het laatste inkomen gehanteerd.
Als je als flexwerker bij een uitzendbureau in dienst bent is het ook nog mogelijk om in aanmerking te komen voor een perspectiefverklaring. Dat betekent dat naast je inkomen ook het arbeidsperspectief meeweegt bij het verstrekken van een hypotheek. Om in aanmerking te kunnen komen voor een perspectiefverklaring moet je minimaal een jaar werkzaam zijn voor één van deze uitzendbureaus, vervolgens doet een intercedent van het uitzendbureau een check op je persoonlijke werkdossier.
Bij een positief oordeel ontvang je een perspectiefverklaring waarin staat dat je in staat bent om een stabiel inkomen uit arbeid te verwerven op tenminste je huidige inkomensniveau. Met de verklaring kun je vervolgens hypotheekadvies verkrijgen om een huis te kunnen kopen.
